Ügyfél-tájékoztatási segédlet

I.Lakossági hitelezés

Adós

Az az ügyfél, aki/amely hitel- vagy kölcsönszerződést köt a pénzügyi intézménnyel, és vállalja a hitel/kölcsön visszafizetését.

Adósminősítés

A bank értékelése a hitelért folyamodó ügyfélről. A bank részben erre alapozza a hitelkérelemről szóló döntését.

Adósságszolgálat (havi adósságszolgálat)

A hitelt nyújtó pénzügyi intézmény az ügyfél (adós és adóstárs) nyilatkozata és a KHR-ben nyilvántartott hitelek havi törlesztőrészletei alapján számítja ki. Része lehet többek között: az adós más hitelében adóstársként vállalt kölcsön törlesztőrészlete; devizában teljesítendő hitel esetén a számítást megelőző második munkanapon érvényes MNB-árfolyamon forintosított havi kötelezettség; a hitelhez kapcsolódó lakás-takarékpénztári vagy életbiztosítási havi megtakarítás összege; hitelkártya-szerződés vagy fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret esetén a hitelkeret 5%-a.

Annuitásos (egyenletes) törlesztés

Olyan törlesztési mód, amelynél az adós minden törlesztési időszakban azonos összegű törlesztőrészletet fizet. A részleteken belül a kamat aránya folyamatosan csökken, a tőkéé növekszik.

Árfolyam

Pénznemek közötti átváltásra szolgáló arány (pl. referencia-, deviza-, vételi, eladási árfolyam). A pénzügyi intézmény az alkalmazott árfolyamot attól függően állapítja meg, hogy milyen fizetési művelethez használja.

Betét

A Ptk. szerinti betétszerződés vagy takarékbetét-szerződés alapján fennálló tartozás, ideértve a hitelintézetnél a fizetésiszámla-szerződés alapján fennálló pozitív számlaegyenleget is.

Biztosíték

A hitel/kölcsön visszafizetésének fedezete a pénzügyi intézmény számára arra az esetre, ha az adós nem vagy nem megfelelően teljesíti a szerződésben vállalt kötelezettségeit, elsősorban a törlesztési kötelezettségét.

BUBOR

Budapest Interbank Offered Rate, azaz budapesti bankközi forint-hitelkamatláb: a bankközi piacon a bankok által jegyzett kihelyezési kamatlábak átlaga. Gyakran használt referencia-kamatláb.

Csoportos beszedés

A kedvezményezett az azonos jogcímen, kötegelve benyújtott beszedési megbízásokkal megbízza a számlavezetőjét, hogy meghatározott összeget a kötelezettek számlái terhére beszedjen.

Csoportos felhatalmazás

Az a felhatalmazás, amellyel a csoportos beszedési megbízás kötelezettje felhatalmazza számlavezető hitelintézetét a megbízás teljesítésére, a jogosultat pedig annak benyújtására.

Deviza

Külföldi pénznemre szóló követelés (pénzhelyettesítő eszköz, bankszámla- és egyéb pénzkövetelés).

Devizakockázat

Devizában nyilvántartott vagy devizában törlesztendő hiteleknél a deviza és a forint közötti árfolyam a piaci mozgások hatására változhat, így a kedvezőtlen árfolyamváltozás többletköltséget okozhat. Fogyasztónak jelzáloghitel devizában csak a jogszabályban meghatározott szigorú feltételekkel nyújtható.

Egyenletes törlesztés

Lásd: annuitásos törlesztés.

Eladási árfolyam

Az az árfolyam, amelyen a bank ügyfelének devizát/valutát ad el forint ellenében.

Elállási jog

A fogyasztó – a jogszabályban meghatározott esetekben – a hitelszerződéstől a megkötését követő 14 napon belül indokolás nélkül elállhat. Ha erről nem kapott megfelelő tájékoztatást, a határidő meghosszabbodhat.

Előtörlesztés / végtörlesztés

A hitelszerződés alapján fennálló tartozás határidő előtti, teljes vagy részleges megfizetése. A fogyasztó erre bármikor jogosult; ilyenkor a hitel teljes költsége a hátralévő futamidővel arányosan csökken. Az előtörlesztés díját jogszabály korlátozza, a pontos feltételeket a hitelszerződés tartalmazza.

Esedékesség napja

A hitel- vagy kölcsönszerződésben meghatározott nap, amikor az adós a szerződésből eredő fizetési kötelezettségét teljesíteni köteles.

Értékbecslés

A biztosítékul felajánlott (jelzáloggal terhelendő) ingatlanról készült szakvélemény, amely megállapítja az ingatlan forgalmi értékét. A bank az általa elfogadott értékbecslők értékelését veszi figyelembe a hitelbírálatnál.

Fedezet

Gyűjtőfogalom: mindazon források (pl. az ügyfél jövedelme, a biztosítékok), amelyekből a bank a követelése megtérülését várhatja.

Fedezetcsere

A hitel biztosítékául szolgáló ingatlan kivonása a hitelügyletből úgy, hogy helyette egy másik, a feltételeknek ugyanúgy megfelelő ingatlant ajánlanak fel biztosítékként.

Felhasználható hitelkeret

Keretjellegű hiteleknél egy adott időpontban a keretből az ügyfél rendelkezésére még álló összeg.

Felhasznált hitelkeret

Keretjellegű hiteleknél egy adott időpontban a keretből az ügyfél által már igénybe vett összeg.

Feltöltődő (rulírozó) hitelkeret

A korábban igénybe vett, de már visszafizetett hitelösszeget az ügyfél a rendelkezésre tartási idő alatt újból igénybe veheti.

Fix kamatozás

A hitel kamata a meghatározott időszak (kamatperiódus) vagy a teljes futamidő alatt nem változik.

Fogyasztási kölcsön

A mindennapi élet szokásos használati tárgyainak megvásárlásához, javíttatásához, szolgáltatások igénybevételéhez nyújtott, illetve felhasználási célhoz nem kötött kölcsön, ha a természetes személy nem üzletszerű tevékenysége keretében veszi igénybe.

Folyósítás napja

Az a nap, amikor a bank a kölcsönt az adós rendelkezésére bocsátja (számláján jóváírja).

Forgalmi érték

Az az érték, amelyen az ingatlan a szabad forgalomban, reális időn belül értékesíthető lenne.

Futamidő

A hitel- vagy kölcsönszerződésben rögzített időtartam, amely alatt az ügyfélnek a kölcsönt vissza kell fizetnie.

Hátralék (késedelem)

A fizetési kötelezettségnek a szerződésben meghatározott határidőig meg nem fizetett része vagy egésze.

Hitel

A hitelező által hitelszerződés alapján a fogyasztó rendelkezésére bocsátott pénzösszeg vagy hitelkeret, ideértve a kölcsönt, a halasztott fizetést és más hasonló pénzügyi könnyítést.

Hitelbiztosítéki érték (HBÉ)

Az ingatlannak óvatos becslés alapján meghatározott értéke, amely figyelembe veszi a hosszú lejáratú kölcsönök sajátos kockázatait, valamint az ingatlannak csak azokat a tulajdonságait és hozamait, amelyek várhatóan a jövőben bármely tulajdonost megilletnek.

Hitelbírálat

A bank belső eljárása, amelynek során a konkrét hiteligénylésről dönt. Saját szabályzata alapján vizsgálja többek között az igénylő hitelképességét (vagyoni és jövedelmi helyzetét, fizetési fegyelmét), valamint a biztosítékul szolgáló ingatlan hitelbiztosítéki értékét.

Hiteldíj

A hitelnyújtás során a bank által felszámított összeg (megfizetendő költségek, díjak és jutalékok).

Hitelezhetőségi limit

A hitelnyújtó belső szabályzata alapján forintban meghatározott, a maximális havi hiteltörlesztési képességet kifejező összeg.

Hitelező

Olyan jogalany, aki vagy amely önálló foglalkozása vagy gazdasági tevékenysége körében hitelt nyújt.

Hitelfedezeti érték

Az ingatlannak az óvatos becslés elvén meghatározott forgalmi értéke, amely a jelzálogjog teljes időtartama alatt biztonságos hitelfedezetként szolgálhat.

Hitelfedezeti mutató (HFM)

Fedezett hiteleknél (pl. jelzáloghiteleknél) a fedezet értékének arányában korlátozza a felvehető hitel nagyságát. Mértékét az MNB rendelete határozza meg.

Hitelfelvevő

A hitelszerződést aláíró fél, akinek részére a kölcsönt folyósítják.

Hitelkamat

A fogyasztó által igénybe vett hitelösszeg rögzített vagy változó százalékában, éves szinten meghatározott pénzösszeg.

Hitelkeret

A bank által a hitelbírálatot követően – pozitív döntés esetén – megállapított keretösszeg, amelynek erejéig az ügyfél a szerződésben meghatározott tranzakciókat bonyolíthatja.

Hitelképesség-vizsgálat

A fogyasztó törlesztési képességének előzetes felmérése, vagyis annak vizsgálata, hogy várhatóan teljesíteni tudja-e a hitelből eredő kötelezettségeit. A vizsgálat nem alapulhat kizárólag a hiteltörténeten; automatizált döntés esetén a fogyasztó magyarázatot és emberi felülvizsgálatot kérhet.

Hitelnyújtó

A pénzügyi intézmény és a pénzforgalmi intézmény.

Hitelszerződés

A Ptk.-ban meghatározott hitelszerződés és kölcsönszerződés. Fogyasztóknak nyújtott hiteleknél nem ide tartozik az a szerződés, amely alapján a fogyasztó folyamatos szolgáltatásért vagy azonos termék azonos mennyiségű értékesítéséért részletekben fizet.

Hiteltanácsadás

Jelzáloghitelhez vagy ingatlanra vonatkozó pénzügyi lízinghez kapcsolódó, személyre szabott ajánlások adása, amely elkülönül a hitelnyújtástól és a pénzügyi szolgáltatás közvetítésétől.

Hitel teljes díja

A hitelező által ismert minden olyan – a THM számításánál figyelembe veendő – ellenszolgáltatás, amelyet a fogyasztó a hitelszerződés kapcsán megfizet.

Hitel teljes összege

A hitelnek a hitelszerződésben meghatározott teljes összege vagy felső összeghatára.

Igazolt havi nettó jövedelem

Az ügyfél (adós és adóstárs) egy naptári hónapra vonatkozó, rendszeres, 12 hónapnál nem régebbi munkáltatói, adóhatósági vagy ellátást folyósító szervi igazolással alátámasztott nettó jövedelmeinek összessége, amelyek után a közterheket megfizették. Ide számít az ügyfél nyilatkozata és az átutalás jogcíme alapján a fizetési számlájára érkező bér, nyugdíj és más rendszeres állami ellátás is.

Ingatlanhitel

Nem lakáscélú ingatlan vásárlására, felújítására, bővítésére, korszerűsítésére nyújtott hosszú lejáratú kölcsön.

Jelzáloghitel

A fogyasztó részére ingatlanon alapított jelzálogjog – ideértve az önálló zálogjogot is – fedezete mellett nyújtott hitel vagy kölcsön.

Jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató (JTM)

Az ügyfél hitelfelvétel utáni havi adósságszolgálatának és igazolt havi nettó jövedelmének hányadosa; adóstársak esetén az összesített adatok alapján. Felső határát az MNB rendelete határozza meg.

Kamat

Az igénybe vett kölcsön (vagy elhelyezett betét) használatáért és kockázatáért, az összeg százalékában meghatározott, időarányosan fizetendő pénzösszeg.

Kamatfelár

A referencia-kamatlábon felül, a hitelkamat részeként fizetendő kamat: a hitelkamat és a referencia-kamatláb különbsége.

Kamatfelár-változtatási mutató

A kamatfelár módosításának alapjául szolgáló kamatváltoztatási mutató.

Kamatláb

A szolgáltatás szerződésben rögzített, egy évre vetített díja, százalékban kifejezve.

Kamatperiódus

A hitelszerződésben meghatározott időszak, amely alatt a hitelező a kamat mértékét egyoldalúan nem változtathatja meg.

Kamattámogatás

Olyan állami támogatás, amelyet az állam egyes (pl. lakáscélú) kölcsönök kamatának megfizetéséhez nyújt, így az ügyfélnek csak a támogatással csökkentett kamatot kell fizetnie.

Kamatváltoztatási mutató

A hitelezés forrásköltségeiben és a hitelnyújtáshoz kapcsolódó, a hitelező által nem befolyásolható körülményekben bekövetkező változást objektív módon kifejező, nyilvánosan hozzáférhető viszonyszám, amely a kamatmódosítás alapja.

Kapcsolódó szolgáltatás

A fogyasztó részére a hitelszerződéshez kapcsolódóan nyújtott szolgáltatás (pl. biztosítás, számlavezetés).

Kapcsolt hitelszerződés

Olyan hitelszerződés, amely meghatározott termék értékesítéséhez vagy szolgáltatás nyújtásához kapcsolódik, ha a) a hitelt maga az értékesítő vagy szolgáltató nyújtja, vagy b) harmadik személy nyújtja, és a hitelszerződés előkészítésében az értékesítő/szolgáltató közreműködik, vagy a szerződés kifejezetten megnevezi a terméket vagy szolgáltatást.

Kezes

Az a személy, aki vállalja, hogy ha az adós nem vagy nem szerződésszerűen teljesít, helyette ő fog teljesíteni.

Késedelmi kamat

A hitel késedelmes törlesztése esetén az ügyleti kamaton felül fizetendő kamat.

Készpénzátutalás

Fizetési számla nyitása nélkül befizetett pénz továbbítása a kedvezményezettnek vagy pénzforgalmi szolgáltatójának, azzal a céllal, hogy a pénzt a kedvezményezettnek kifizessék.

KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer)

Korábbi nevén BAR. Zárt rendszerű adatbázis, amely segíti a hitelezőket a hiteligénylők hitelképességének felmérésében és a hitelezési kockázat csökkentésében. A lakossági KHR a pozitív hiteltörténetet, a negatív információkat (mulasztások, visszaélések, csalások) és az adósságrendezési eljáráshoz kapcsolódó adatokat is nyilvántartja.

Kondíciós lista (Hirdetmény)

A pénzügyi intézmény által közzétett tájékoztató, amely tartalmazza a kamatokat, díjakat, költségeket, a késedelmi kamatot és a kamatszámítás módszerét. Megtalálható az intézmény honlapján és ügyfélforgalmi helyiségeiben.

Közjegyzői okirat

Közjegyző által, törvényben előírt formában készített közokirat. Hitelezésnél lehet egyoldalú kötelezettségvállaló (tartozáselismerő) nyilatkozat, vagy kétoldalú közjegyzői okirat, amikor maga a kölcsönszerződés készül közjegyző előtt.

Lakáscélú hitel- vagy kölcsönszerződés

Ingatlanra alapított jelzálogjog fedezete mellett kötött szerződés, amelyben a hitelcél lakóingatlan vásárlása, építése, bővítése, korszerűsítése vagy felújítása, illetve ilyen célú kölcsön kiváltása (az összeg csak az igazolt árfolyamkülönbséggel és kiváltási költségekkel haladhatja meg a kiváltott tartozást).

Lakáscélú pénzügyi lízingszerződés

Olyan pénzügyi lízingszerződés, amelynek célja lakóingatlan tulajdonjogának harmadik személy eladótól történő megszerzése a lízingbevevő által.

Lakáshitel

Új vagy használt lakás/ház, lakótelek vásárlására, lakás/ház építésére, bővítésére, korszerűsítésére, felújítására, illetve lakáscsere esetén áthidaló hitelként igényelhető kölcsön.

Lejárat napja

A hitelszerződésben meghatározott határnap, ameddig az adósnak a szerződés alapján fennálló tartozását legkésőbb meg kell fizetnie.

Likvidációs érték

A fedezet esetleges kényszerértékesítése során várható, szakértő által meghatározott érték.

Lineáris törlesztés

A törlesztőrészletben a tőkerész minden hónapban azonos, a kamat a csökkenő tőketartozás után számítódik, így a törlesztőrészlet egy kamatperióduson belül hónapról hónapra csökken.

Magánhitel (szabad felhasználású jelzáloghitel)

Az ügyfél tulajdonában lévő ingatlan fedezete mellett nyújtott, bármilyen célra felhasználható hitel.

Magyar Nemzeti Bank (MNB)

A pénzügyi közvetítőrendszer felügyeleti hatósága, amely felügyeleti és fogyasztóvédelmi feladatai keretében folyamatos felügyeletet gyakorol a pénzügyi szervezetek – így a pénzügyi közvetítők – felett. mnb.hu/felugyelet

Önerő

A hitelcél megvalósításához szükséges összegből az a rész, amellyel az ügyfél a kölcsönön felül rendelkezik.

Pénzügyi intézmény

Pénzügyi szolgáltatást nyújtó hitelintézet vagy pénzügyi vállalkozás. A Főügynök meghatározott pénzügyi intézményekkel kötött megbízási szerződések alapján végzi többes ügynöki tevékenységét.

Pénzügyi lízing

Az a tevékenység, amelynek során a lízingbeadó a tulajdonában lévő ingatlant, ingó dolgot vagy vagyoni értékű jogot határozott időre a lízingbevevő használatába adja úgy, hogy a lízingbevevő viseli a kárveszélyt és a közvetlen terheket, szedi a hasznokat, és a futamidő végén – a lízingdíj és a maradványérték megfizetésével – tulajdonjogot szerezhet.

Prolongáció

A szerződés szerinti lejárat meghosszabbítása, az egyéb feltételek változatlanul hagyásával.

Referencia-kamatláb

A kamat számításának alapjául szolgáló, nyilvánosan hozzáférhető kamatláb, amelynek mértékére a hitelezőnek nincs ráhatása (pl. BUBOR).

Rendelkezésre tartási időszak

Az az időszak, amely alatt a hitelkeret az ügyfél számára igénybe vehető; a kölcsön csak ezen időszak alatt folyósítható.

Rögzített hitelkamat

A hitelszerződésben a megkötésekor a teljes futamidőre vagy annak egyes részeire százalékos mértékben meghatározott hitelkamat. Csak arra az időszakra rögzített, amelyre a mértékét a szerződés meghatározza.

Tartós adathordozó

Olyan eszköz, amely lehetővé teszi, hogy az ügyfél a neki címzett adatokat megfelelő ideig tárolja és változatlan formában megjelenítse (pl. PDF-dokumentum, e-mail).

Teljes hiteldíj

A hitel folyósításához és a szerződés szerinti normál igénybevételéhez kapcsolódó összes díj és költség.

Teljes hiteldíj mutató (THM)

Az a belső megtérülési ráta, amely mellett a fogyasztó által teljesítendő összes fizetés (törlesztések és díjak) jelenértéke, éves százalékban kifejezve, megegyezik a folyósított hitelösszeggel. Segítségével a különböző hitelajánlatok összehasonlíthatók.

Teljes tartozás

Az ügyfélnek a szerződés alapján fennálló összes meg nem fizetett tartozása (ideértve a díjakat is), azok kamatai, járulékai és a szerződéssel, illetve annak érvényesítésével kapcsolatos költségek.

Tőketartozás

A folyósított kölcsön, illetve a törlesztés megkezdése után a kamatok, díjak, jutalékok nélküli, még meg nem fizetett tartozás (ideértve a még nem esedékes tőkét is).

Ügyfél

Az a természetes vagy nem természetes személy, akivel a bank hitelműveletre jogügyletet köt, aki hitelművelettel kapcsolatos kérelemmel fordul a bankhoz, valamint aki az ügyfél teljesítésének biztosítékaként kötelezettséget vállal.

Változó hitelkamat

Minden olyan kamat, amely nem minősül rögzített hitelkamatnak.

Végtörlesztés

Lásd: előtörlesztés.

Vételi árfolyam

Az az árfolyam, amelyen a bank ügyfelétől devizát/valutát vásárol forint ellenében.

II.Hitelkártya

Az alábbi fogalmak a hitelkártyák általános működését írják le. A pontos határidőket, a minimális törlesztés mértékét és a díjakat mindig az adott bank hirdetménye és szerződése tartalmazza.

Befizetések

Az ügyfél által az adott számlázási időszakban teljesített összes befizetés.

Elmulasztott törlesztési kötelezettség

Ha az ügyfél a számlázási időszak végén fennálló tartozása után esedékes minimális törlesztést nem fizeti meg, az elmulasztott összeget a bank külön nyilvántartja, és annak megfizetése azonnal esedékes.

Hitelkamat

A fogyasztó által igénybe vett hitelösszeg rögzített vagy változó százalékában, éves szinten meghatározott pénzösszeg.

Hitelkártya

A bank által kibocsátott bankkártya, amellyel végzett vásárlások és készpénzfelvételek fedezetéül a bank által nyújtott, a hitelkártyához tartozó hitelszámlán rendelkezésre álló hitel szolgál.

Hitelkeret-túllépési díj

Az igénybe vehető hitel túllépése esetén felszámított díj.

Igénybe vehető hitel

A hitelkártya-tranzakciókhoz rendelkezésre álló összeg: a teljes hitelkeret és az igénybe vett hitel különbsége, csökkentve a már engedélyezett, de még nem könyvelt (függő) tranzakciókkal.

Igénybe vett hitel

A főkártya- és társkártya-birtokosok által a számlázási időszakban végzett tranzakciók, csoportos beszedések, díjak, kamatok, valamint a korábbi időszakokból fennmaradt tartozások összege.

Kamatmentes időszak

Ha az ügyfél a számlazáráskor fennálló teljes tartozását a türelmi időn belül visszafizeti, és korábbi tartozása sincs, a bank a vásárlások után nem számít fel kamatot. Készpénzfelvétel után jellemzően a felvétel napjától kamatot számítanak fel.

Kamatszámítás

Ha az ügyfél a számlazáráskor fennálló tartozását a türelmi időn belül nem vagy csak részben fizeti meg, a bank a tartozás után – a tranzakció napjától – hitelkamatot számít fel. Egyszerű kamatszámítás esetén: kamat = tőke × éves kamatláb × napok száma / 365 (vagy 360); a fizetendő összeg = tőke + kamat.

Késedelmi díj

Ha a minimális törlesztés a türelmi időn belül nem érkezik meg, a bank késedelmi díjat számíthat fel.

Könyvelési nap

Az a nap, amikor a bank a hitelszámlát a tranzakció összegével megterheli, vagy a befizetést jóváírja.

Minimális törlesztési kötelezettség

A számlazárást követő türelmi időn belül befizetendő legkisebb összeg (jellemzően az igénybe vett hitel meghatározott százaléka). A tartozás fennmaradó része a következő hónapokban is visszafizethető, ilyenkor azonban nincs kamatmentesség. A befizetés akkor teljesül, amikor az összeg a hitelszámlán könyvelésre kerül.

Mi történik, ha nem fizetem meg a minimális törlesztést?

Késedelmes fizetés esetén előfordulhat, hogy a kártya addig nem használható, amíg legalább a minimális törlesztés meg nem érkezik. A felszámított késedelmi díj csökkenti az igénybe vehető hitel összegét.

Nyitóegyenleg

Az előző számlázási időszakból áthúzódó tartozás (előző havi záróegyenleg).

Számlakivonat

A bank a számlázási időszak végén részletes kivonatban értesíti az ügyfelet a tranzakciókról, csoportos beszedésekről, az igénybe vett hitelről, a kamatokról és díjakról, a befizetésekről, a minimális törlesztés összegéről és határidejéről.

Számlázási időszak

Jellemzően egy hónap, amelynek végén a bank lezárja a hitelszámlát és elkészíti a számlakivonatot.

Tájékoztatás a minimális törlesztésről

A bank számlakivonatban, valamint netbankban, mobilbankban vagy SMS-ben tájékoztatja az ügyfelet a fennálló tartozásról, a minimális törlesztésről és a befizetési határidőről. A kivonat késése vagy elvesztése a fizetési kötelezettséget nem érinti; ilyenkor az ügyfélszolgálaton lehet érdeklődni.

Teljes hitelkeret

A bank által a hitelkártya-igénylés alapján megállapított, feltöltődő hitelkeret. A törlesztett összeg a jóváírást követően ismét felhasználható.

Törlesztés

A fennálló tartozás (így a minimális törlesztés) megfizetése átutalással vagy a bank által biztosított egyéb módon (pl. bankfiókban, automatánál).

Tranzakció dátuma

Az a nap, amikor a tranzakció történt.

Türelmi időszak

A számlazárástól számított, a bank által meghatározott időszak (jellemzően 15–30 nap), amelyen belül a minimális törlesztést – a kamatmentesség feltételeinek teljesítéséhez pedig a teljes tartozást – meg kell fizetni.

Záróegyenleg

Az ügyfél számlazáráskor fennálló összes tartozása, amely a minimális törlesztés és a kamatok számításának alapja.

III.Lakás-takarékpénztár

A 2018. október 16. után kötött lakás-takarékpénztári szerződésekhez állami támogatás nem jár; a korábban kötött szerződések a támogatást a szerződés szerint megtartják. A 2024 novemberétől hatályos törvénymódosítás szerint lakáscélnak minősül az üdülő vásárlása, építése és felújítása is, és állami támogatás nélküli szerződéseknél a lakáskölcsön négy évnél rövidebb megtakarítás után is nyújtható.

Értékelési fordulónap

A kiutalási időszak első napja, amikor a lakás-takarékpénztár meghatározza a kiutalási összeget és a szerződések értékszámát, és ez alapján sorrendet állít fel.

Értékszám

A szerződő megtakarítási teljesítményét mérő szám; növekedésének üteme a megtakarítások időpontjától és összegétől függ.

Kezelési költség

Az az összeg, amelyet a lakás-takarékpénztár költségként felszámít.

Kiutalás

A kiutalási időszak utolsó napján, a megtakarítók nyilatkozata és az értékelési fordulónapon felállított sorrend alapján hozott döntés a kifizethető szerződéses összegekről, illetve betétösszegekről.

Kiutalási időpont

A kiutalási időszak utolsó napja.

Kiutalási időszak

Az értékelési fordulónaptól a kiutalási időpontig tartó két hónap.

Kollektív kamat

A lakás-előtakarékossági szerződésekben rögzített lakáskölcsön-kamatok súlyozott átlaga, a ki nem utalt szerződéses összegek arányában.

Megtakarítási évek

A betét első elhelyezése hónapjának első napjától a betét felvételéig eltelt évek (egy év 12 hónap).

Megtakarítási idő

A szerződésben rögzített betétösszeg első elhelyezésétől az összegyűlt betét felvételéig eltelt idő.

Módozat

A lakás-takarékpénztár modellszámítások alapján kidolgozott pénzügyi terméke.

Szerződéses összeg

A megtakarító által vállalt összes befizetés, a jóváírt kamat, az esetleges állami támogatás és annak kamata, valamint az igényelhető lakáskölcsön együttes összege.

IV.További értelmező rendelkezések

Alügynöki alkalmazott

Az Alügynökkel munkaszerződéses kapcsolatban álló személy, akivel az Alügynök tevékenységét végzi.

Alügynök (közvetítői alvállalkozó)

A Főügynökkel pénzügyi szolgáltatás közvetítésére megbízási szerződést kötött jogi személy, egyéni cég vagy egyéni vállalkozó.

Azonosító adatok

Természetes személynél: név, születési név, anyja neve, születési hely és idő, állampolgárság, lakcím, postacím, valamint a személyazonosság igazolására alkalmas igazolvány száma. Szervezetnél: név, rövidített név, székhely, telephely és fióktelep címe, adószám, a képviseletre jogosultak neve és beosztása.

Bankszünnap

Az a munkanap, amelyen a hitelintézet szünetelteti a könyvelést és/vagy a pénztári szolgáltatást. A hitelintézet évente legfeljebb két bankszünnapot tarthat, amelyet előre, a jogszabályban és üzletszabályzatában meghatározott módon köteles ügyfeleivel közölni.

Banktitok

Minden olyan, az ügyfélről a pénzügyi intézmény rendelkezésére álló tény, információ vagy adat, amely az ügyfél személyére, vagyoni helyzetére, üzleti tevékenységére, számlájának egyenlegére és forgalmára, valamint a pénzügyi intézménnyel kötött szerződéseire vonatkozik.

EGT-állam

Az Európai Unió tagállama és az Európai Gazdasági Térségről szóló megállapodásban részes más állam.

Elektronikus pénz

Az elektronikus pénz kibocsátójával szembeni követelést megtestesítő, elektronikusan tárolt összeg, amelyet pénzeszköz ellenében bocsátanak ki fizetési műveletek céljára, és amelyet a kibocsátón kívül mások is elfogadnak.

Fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret (folyószámlahitel)

Olyan hitelszerződés, amellyel a hitelező a fogyasztó fizetési számlájának egyenlegét meghaladó összeget bocsát a fogyasztó rendelkezésére.

Fogyasztó

Az önálló foglalkozásán és gazdasági tevékenységén kívül eső célok érdekében eljáró természetes személy.

Főiroda

Az a hely, ahol a Főügynök főtevékenységét végzi, és ahol a központi döntéshozatal történik.

Független közvetítő

A többes kiemelt közvetítő, a többes ügynök és az alkusz együttes megnevezése.

Harmadik ország

Az az ország, amely nem EGT-állam.

Hitel és pénzkölcsön nyújtása

Pénzügyi szolgáltatási tevékenység, amely magában foglalja a hitelképesség vizsgálatát, a szerződések előkészítését, a folyósított kölcsönök nyilvántartását, figyelemmel kísérését, ellenőrzését és a behajtással kapcsolatos intézkedéseket is.

Jelzáloghitel-közvetítői tevékenység

A közvetítői (ügynöki) tevékenység végzése jelzáloghitelhez vagy fogyasztónak nyújtott, ingatlanra vonatkozó pénzügyi lízinghez kapcsolódóan.

Kötbér

A kötelezett pénzfizetésre kötelezheti magát arra az esetre, ha olyan okból, amelyért felelős, megszegi a szerződést. Kötbért csak írásban lehet kikötni, és a jogosult attól függetlenül érvényesítheti, hogy kára keletkezett-e.

Közeli hozzátartozó

A Ptk. szerint: a házastárs, az egyeneságbeli rokon, az örökbefogadott, a mostoha- és nevelt gyermek, az örökbefogadó-, mostoha- és nevelőszülő, valamint a testvér.

Közvetítői díj

Minden pénzben vagy természetben juttatott térítés, amelyet a Főügynök az ügyféltől vagy a pénzügyi intézménytől a pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződés létrejöttéért, teljesítéséért vagy meghatározott ideig történő fennállásáért kap.

Közvetítő (ügynök)

Pénzügyi szolgáltatás nyújtásának, illetve ilyen szolgáltatásra irányuló szerződés megkötésének elősegítésére irányuló tevékenységet végző személy, aki a pénzügyi intézmény kockázatára önállóan kötelezettséget nem vállalhat, szerződést nem köthet.

Külföldi hitelintézet

Az a hitelintézet, amelynek székhelye Magyarországon kívül van.

Pénzügyi szolgáltatás közvetítése (ügynöki tevékenység)

Pénzügyi intézménnyel kötött megbízási szerződés alapján végzett, a pénzügyi szolgáltatás nyújtásának vagy az erre irányuló szerződés megkötésének elősegítésére irányuló tevékenység, amelynek során a közvetítő a pénzügyi intézmény kockázatára önálló kötelezettséget nem vállal és szerződést nem köt.

Személy

A természetes személy, a jogi személy, valamint a jogi személyiséggel nem rendelkező gazdasági társaság.

Szerződés formája

Pénzügyi intézmény pénzügyi és kiegészítő pénzügyi szolgáltatásra irányuló szerződést csak írásban vagy minősített elektronikus aláírással ellátott elektronikus okiratban köthet. Az írásban kötött szerződés egy eredeti példányát az ügyfélnek át kell adni.

Többes ügynök

Az a közvetítő, aki a pénzügyi szolgáltatás közvetítését ügynöki tevékenységként több pénzügyi intézmény egymással versengő szolgáltatásai tekintetében végzi.

Ügyfél (közvetítés)

Az a jogi személy, szervezet, egyéni vállalkozó vagy magánszemély, akinek részére a Főügynök pénzügyi szolgáltatást közvetít.

Vállalkozás

A gazdasági tevékenységet folytató jogi személy, jogi személyiség nélküli gazdasági társaság és egyéni vállalkozó.

Versengő szolgáltatások

a) Ingatlanon alapított jelzálogjog fedezete mellett öt évet elérő vagy meghaladó legrövidebb futamidőre kínált hitel és pénzkölcsön, valamint ingatlanra vonatkozó pénzügyi lízing; b) jelzálogfedezet mellett legfeljebb öt év futamidőre kínált hitel, pénzkölcsön és pénzügyi lízing, továbbá minden jelzálogfedezet nélkül kínált hitel és pénzkölcsön (ideértve a folyószámlahitelt és a hitelkártyát is); c) betét és fizetési számla. Nem versengő szolgáltatás a kézizálog fedezete mellett nyújtott pénzkölcsön.

V.Hivatkozott jogszabályok

• Ptk. – a Polgári Törvénykönyvről szóló 2013. évi V. törvény
• Hpt. – a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 2013. évi CCXXXVII. törvény
• Fhtv. – a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény – a 2025. évi C. törvénnyel módosított, a fogyasztói hitelekről szóló (EU) 2023/2225 irányelvet átültető új szabályok 2026. november 20-tól alkalmazandók
• 1996. évi CXIII. törvény – a lakás-takarékpénztárakról
• 361/2009. (XII. 30.) Korm. rendelet – a körültekintő lakossági hitelezés feltételeiről és a hitelképesség vizsgálatáról
• 215/1996. (XII. 23.) Korm. rendelet – a lakás-előtakarékosság állami támogatásáról (a 2018. október 16-ig kötött szerződésekre)
• 47/1997. (III. 12.) Korm. rendelet – a lakás-takarékpénztár általános szerződési feltételeiről
• 399/2025. (XII. 16.) Korm. rendelet – a fogyasztói hitel nyújtásával, közvetítéssel kapcsolatos eljárásra, a hiteltanácsadásra és a foglalkoztatottak szakmai ismereteire vonatkozó szabályokról – 2026. november 20-tól a 462/2015. (XII. 29.) Korm. rendelet helyébe lép
• 56/2014. (XII. 31.) NGM rendelet – a fogyasztónak nyújtott hitellel kapcsolatos egyes tájékoztatási szabályokról
• 3/2016. (I. 7.) NGM rendelet – a jelzáloghitelre vonatkozó tájékoztatás szabályairól
• 53/2016. (XII. 21.) NGM rendelet – a pénzügyi szolgáltatást közvetítő előzetes tájékoztatási kötelezettségeinek általános szabályairól
• 32/2014. (IX. 10.) MNB rendelet – a jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról